La contratación abusiva con consumidores y las cláusulas suelo

Abstract

RESUMEN: La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y el Real Decreto 309/2019, de 26 de abril transponen al ordenamiento interno la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, considerando por tales bienes aquellos que conformen el hogar doméstico, o sea, la vivienda habitual de la familia. Esta Ley se encarga de regular de forma exhaustiva y pormenorizada la información precontractual que debe suministrar el prestamista para el caso de que pretenda celebrarse un contrato de crédito inmobiliario o préstamo sujeto al ámbito de aplicación de la Ley 5/2019, concretado en su artículo 1 y 2. El prestamista debe evaluar la solvencia del potencial prestatario, sin que se base especialmente en la expectativa del mayor valor que pueda alcanzar el inmueble dado en garantía. El cumplimiento del principio de transparencia material se garantiza mediante el otorgamiento previo a la escritura de préstamo de un acta notarial que demuestre que el consumidor ha tenido la oportunidad real de conocer la carga económica y jurídica del préstamo que suscribe. La Ley también contempla de forma imperativa algunos puntos del contrato de préstamo inmobiliario con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual como es el supuesto de los intereses moratorios o el vencimiento anticipado. En cuanto al tipo de salida para la ejecución judicial directa, aunque nada se mencionada de forma expresa, hay que interpretar que la regla actualmente contenida en el artículo 682.2.1.º LEC (el tipo de salida no puede estar por debajo del 75% del valor en que se tasó la finca) ha quedado tácitamente derogada de manera que el tipo de salida ya no podrá ser inferior al valor en que se haya tasado el inmueble dado en garantía

ABSTRACT: Law 5/2019, of March 15, regulating real estate credit contracts and Royal Decree 309/2019, of April 26 transpose Directive 2014/17 / EU of the European Parliament and of the Council of April 4 into internal law. February 2014, on credit agreements entered into with consumers for real estate for residential use, considering for such assets those that make up the domestic home, that is, the family's habitual residence. This Law is responsible for regulating in an exhaustive and detailed manner the pre-contractual information that the lender must provide in the event that a real estate credit or loan contract is intended to be concluded subject to the scope of Law 5/2019, specified in its article 1 and 2. The lender must evaluate the creditworthiness of the potential borrower, without relying especially on the expectation of the highest value that the property given as collateral can achieve. Compliance with the principle of material transparency is guaranteed by granting, prior to the loan deed, a notarial act that demonstrates that the consumer has had a real opportunity to know the economic and legal burden of the loan he subscribes. The Law also establishes in an imperative way some points of the real estate loan contract with a mortgage guarantee on the habitual residence, such as the assumption of default interest or early maturity. Regarding the type of exit for direct judicial execution, although nothing is expressly mentioned, it must be interpreted that the rule currently contained in article 682.2.1. LEC (the type of exit cannot be below 75% of the value at which the property was appraised) has been tacitly repealed so that the type of output may no longer be less than the value at which the property given as collateral has been appraised