La protección del deudor hipotecario. En especial, frente a las cláusulas IRPH

Abstract

RESUMEN: El préstamo hipotecario es una de los contratos más utilizados en el mercado crediticio. Por una parte, permite al prestatario obtener financiación de forma eficaz y, por otra, a la entidad financiera contratar con una garantía segura de reembolso. El legislador español, consciente del claro desequilibrio entre las partes contratantes cuando, como sucede mayoritariamente, el prestamista es una entidad de crédito y el prestatario tiene la condición de consumidor, ha creado una regulación sumamente protectora en favor de este último, mucha de la cual proviene del Derecho de la Unión Europea. Esta normativa se centra, entre otros aspectos, en la defensa del consumidor frente al empleo de cláusulas abusivas. Una de las estipulaciones contractuales que ha generado mayor litigiosidad y controversia jurisprudencial en la actualidad, ha sido la conocida como cláusula IRPH en préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Frente a la discordancia existente entre las resoluciones judiciales que versan sobre la misma, la STJUE de 3 de marzo de 2020 avanza en el sentido de considerarla comprendida dentro del ámbito objetivo de la Directiva 93/13/CEE y sujeta a los distintos controles que han de superar las cláusulas no negociadas individualmente, a fin de procurar que el consumidor financiero al celebrar el contrato lo haga habiendo comprendido realmente la relevancia de la cláusula y de las consecuencias jurídicas y económicas que conlleva.

ABSTRACT: The mortgage loan is one of the most widely used contracts in the credit market. On the one hand, it allows the borrower to obtain financing efficiently and, on the other hand, it allows the financial institution to contract with a secure guarantee of repayment. The Spanish legislator, aware of the clear imbalance between the contracting parties when, as is mostly the case, the lender is a credit institution and the borrower is a consumer, has created a highly protective regulation in favour of the financial consumer, much of which comes from European Union Community law. This legislation focuses, among other aspects, on the defence of the consumer against the use unfair terms. One of the contractual provisions that has generated the most litigation and jurisprudential controversy has been the famous IRPH clause in variable rate mortgage loans. In view of the discrepancy between the court rulings on this subject, the ECJ on April 3, 2020, established that it was within the objective scope of Directive 93/13/EEC and subject to the various checks that must are to be carried out on terms or deals that have not been individually negotiated. This was in order to ensure that the financial consumer, when concluding the contract, would actually understand the relevance of the terms and legal and economic consequences that it might entail.