La transformación de las entidades de crédito españolas: reforma y situación actual

Abstract

RESUMEN: Las entidades de crédito, también conocidas como entidades bancarias, tienen por objeto la captación de fondos públicos para invertirlos por cuenta propia en operaciones de préstamo y crédito, asumiendo así el riesgo de insolvencia de los prestatarios. En España existen seis tipos: los bancos, el Instituto de Crédito Oficial, las Cooperativas de Crédito, las Cajas de Ahorro, la Confederación Española de Cajas de Ahorro, y los Establecimientos Financieros de Crédito. En nuestro trabajo hacemos un análisis minucioso de cada uno de ellos, centrándonos en las partes más relevantes de su trabajo y organización. Actualmente, se encuentran regulados por tres organismos fundamentales que se muestran a continuación: El FROB, fondo de reestructuración ordenada bancaria, cuyo objetivo principal es la producción de fusiones bancarias para evitar las intervenciones. El fondo de garantía de las entidades de crédito, que tiene personalidad jurídica propia, cuyo objetivo es la garantía de depósitos de dinero y otros instrumentos financieros. Está regulado por una legislación dividida en tres partes fundamentales: Legislación Básica, Legislación Complementaria y Legislación Comunitaria. El Comité de Basilea para la supervisión bancaria. Son supervisores de alto nivel sin poderes formales, que fomentan las prácticas supervisoras bancarias. Como resultado de la crisis que todavía vivimos en la actualidad y que afectó de forma muy negativa al sector bancario español, se han producido grandes fusiones y adquisiciones de bancos y cajas para evitar tener que ser intervenidos. En pocos años su número se ha visto reducido de forma considerable, pasando de ser unos 50 a solamente 12 en la actualidad. En los últimos años, las entidades bancarias han sufrido un aumento de la supervisión del Banco de España y del BCE, así como una gran innovación tecnológica. Esto ha afectado de forma muy relevante al número de entidades, empleados y oficinas. Estas cifras se han visto y se verán disminuidas en un futuro próximo por la entrada de la banca online y la banca móvil. Sin embargo, se prevé que no desaparezcan todas las oficinas, y que las que queden se dediquen básicamente a una labor comercial de los productos financieros.

ABSTRACT: Credit entities, also known as banks, have as their objective attraction of public funding to invest on their own account in loan and credit operations, assuming in this manner the risk of insolvency of the loaners. Six types of financial institutions exist in Spain: Banks, the Official Credit Institution (ICO), Savings and Credit Cooperatives, Credit Unions, the Spanish Confederation of Credit Unions (CECA) and Financial Credit Establishments. In our assignment we make a detailed analysis of each one of them, concentrating on the most relevant parts of their work and organisation. Currently, they are under regulation by three fundamental organs which are detailed below. The Ordered Banking Restructuring Fund (FROB) which´s main objective is creating banking mergers to prevent interventions. The Credit Entity Guarantee Fund (fondo de garantía de las entidades de crédito), which has its own legal personality, which´s objective is guaranteeing cash deposits and other financial instruments. It´s regulated by legislation divided in three main parts; Basic Legislation, Complementary Legislation and Community Legislation. The Basilea Commity for banking supervision. They are high-level supervisors without any formal powers who encourage banking supervision practices. As a result of the financial crisis in which we currently are submerged and which has greatly and negatively affected the Spanish banking sector, large mergers and buyouts of banks and credit societies have occured to avoid State intervention. In a few years their number has reduced considerably, going from around 50 to the current 12. In the last years, banking entities have suffered increasing supervision by the Bank of Spain and the European Central Bank as well as much technological innovation. This has affected the number of entities, employees and branch offices greatly. These figures have and will decrease in the near future because of the popularisation of online and mobile banking. Nonetheless, it is predicted that not all offices will disappear and that those that remain will basically be dedicated to selling financial products.